La cobertura de lunas del seguro: qué cubre y por qué no te sube la prima — qué cristales entra y cuáles no, por qué va sin franquicia y no toca tu bonus-malus, cuándo se repara con resina y cuándo se cambia el parabrisas entero, y por qué tras el cambio hay que recalibrar las cámaras

Qué cubre la cobertura de lunas (y qué se queda fuera)

La cobertura de lunas, que en los condicionados aparece también como rotura de lunas o rotura de cristales, indemniza la reparación o la sustitución de los cristales del vehículo cuando se rompen por una causa externa, violenta e involuntaria, incluido el granizo y otros fenómenos meteorológicos ordinarios. En la práctica cubre los tres cristales grandes del coche: el parabrisas, la luneta trasera y las ventanillas laterales.

Lo que sorprende a mucha gente es lo que no entra, aunque también sea de cristal. Los faros, las ópticas y las tulipas de los pilotos no son "lunas" a efectos del seguro: son elementos con su propia cobertura, normalmente dentro de los daños propios, no de la garantía de lunas. Lo mismo ocurre con los retrovisores, que tampoco se consideran lunas pese a llevar espejo. Y quedan fuera, como es lógico, las rayaduras, el desgaste por uso o el envejecimiento del cristal: la cobertura responde de roturas, no del deterioro natural.

El punto más resbaladizo es el techo panorámico o solar de cristal, cada vez más habitual en los coches nuevos y muy caro de reponer. Aquí no hay una regla única y conviene mirar el condicionado: algunas compañías lo excluyen expresamente de la garantía de lunas, mientras que otras lo incluyen, casi siempre con la condición de que sea el techo de serie o esté declarado, no uno instalado después en un taller. Si tu coche tiene techo panorámico, no des por hecho que está cubierto: compruébalo antes de necesitarlo, porque la diferencia entre una compañía y otra puede ser de varios cientos de euros.

Sin franquicia y sin tocar tu bonus-malus: por qué

Aquí está la pregunta que frena a tanta gente a la hora de dar el parte: "si lo uso, ¿me sube el seguro?". La respuesta, como norma general, es no, y conviene entender el porqué porque desmonta un miedo muy extendido.

Primero, la franquicia. Lo habitual es que la cobertura de lunas vaya sin franquicia, incluso en pólizas de todo riesgo que sí tienen franquicia para la chapa. Es decir, puedes tener un todo riesgo en el que un golpe en la puerta te obligue a pagar los primeros 300 euros, pero una luna rota no te cueste nada. No es una obligación legal, sino una práctica de mercado muy consolidada que figura en el condicionado de la mayoría de las pólizas; aun así, conviene confirmarlo en la tuya, porque algún producto puede aplicar sublímites.

Segundo, y más importante, el bonus-malus. El sistema que premia o penaliza tu prima según tu siniestralidad solo tiene en cuenta los siniestros en los que tú tienes la culpa, es decir, aquellos en los que causas un daño a un tercero. Una piedra que salta de un camión y te revienta el parabrisas no es un siniestro con responsabilidad tuya: es un daño fortuito sobre tu propio coche. Por eso usar la cobertura de lunas no penaliza tu coeficiente ni encarece la renovación, igual que no la encarece declarar un robo. La única cautela razonable es que una compañía puede revisar comercialmente la prima de un cliente con una siniestralidad de lunas anormalmente alta o con indicios de fraude, pero eso es la excepción, no la regla. Para un parte puntual, puedes usar la cobertura con tranquilidad.

¿La tienes en tu póliza? Terceros básico, ampliado y todo riesgo

Que la cobertura de lunas no penalice no sirve de nada si tu póliza no la incluye, así que el primer paso es comprobar si la tienes. La regla general es sencilla:

• Seguro a terceros básico: normalmente no incluye la cobertura de lunas. Es el seguro obligatorio, que responde de los daños que causes a otros, y deja fuera los daños a tu propio coche. Algunas compañías permiten añadir las lunas como garantía suelta sobre un terceros básico, pero no viene de serie.
• Terceros ampliado: es el escalón intermedio y suele incluir las lunas de serie, junto con el robo y el incendio. De hecho, existe una modalidad muy comercializada que se llama precisamente "terceros con lunas", pensada para quien quiere esta protección sin pagar un todo riesgo.
• Todo riesgo (con o sin franquicia): incluye las lunas siempre, y como hemos visto, lo normal es que sea sin franquicia aunque el resto de la póliza tenga.

La conclusión práctica es que, si tienes el seguro mínimo obligatorio, probablemente una luna rota corra de tu cuenta, mientras que con un terceros ampliado o un todo riesgo lo más seguro es que esté cubierta. Es uno de los motivos por los que mucha gente, al decidir entre un terceros y un todo riesgo, valora el coste de reponer cristales modernos, que como veremos puede ser elevado. Antes de un viaje largo o si circulas con frecuencia por autovías con obras, revisar este punto del condicionado es de las comprobaciones más rentables que puedes hacer.

Reparar con resina o sustituir el parabrisas entero

No toda luna dañada se cambia: muchas veces se repara, y entender la diferencia ayuda a actuar bien en las primeras horas. La reparación consiste en inyectar una resina especial en el impacto y curarla con luz ultravioleta; es un proceso rápido, de alrededor de media hora, que devuelve al cristal buena parte de su transparencia y resistencia y, sobre todo, evita tener que sustituir el parabrisas completo.

Los talleres especializados aplican un criterio bastante uniforme para decidir entre reparar y sustituir. En líneas generales, un impacto es reparable cuando es pequeño —del tamaño aproximado de una moneda—, está fuera del campo de visión directa del conductor, no se ha ramificado en grietas y no está pegado al borde del parabrisas, donde el cristal trabaja estructuralmente. Cuando el daño supera ese tamaño, se ha convertido en una grieta que avanza, queda dentro del campo de visión o está muy cerca del borde, lo que procede es sustituir el parabrisas entero. Conviene aclarar que estos límites son un criterio técnico habitual de los talleres, no una norma con medidas exactas.

De aquí sale el consejo más útil de toda la guía: actúa cuanto antes. Un picotazo pequeño que hoy se arregla con resina en treinta minutos puede convertirse, con el frío, el calor o un bache, en una grieta que mañana obligue a cambiar todo el cristal. Cuanto antes pases por el taller, más probabilidades hay de quedarte en la reparación barata y rápida en lugar de la sustitución completa. Y como la cobertura de lunas no penaliza, no hay motivo para retrasarlo.

El parabrisas que "ve": los ADAS y la recalibración obligatoria

Esta es la parte que cambia por completo en los coches de los últimos años y que muchos conductores desconocen. Buena parte de los sistemas avanzados de asistencia a la conducción (ADAS) —el frenado de emergencia automático, el aviso de cambio involuntario de carril, el reconocimiento de señales, el control de crucero adaptativo— funcionan gracias a una cámara montada en el parabrisas, justo detrás del espejo retrovisor.

La consecuencia es directa: cuando se sustituye el parabrisas, esa cámara queda en una posición ligeramente distinta y deja de "ver" el mundo exactamente donde lo veía antes. Por eso, tras cambiar la luna delantera de un coche con ADAS, hay que recalibrar la cámara para que vuelva a interpretar bien la carretera. La recalibración puede ser estática, en el taller, frente a unos paneles de referencia con dianas, o dinámica, conduciendo el coche un rato en condiciones determinadas para que el sistema se reajuste; según el fabricante, a veces se exige una, otras ambas.

No es un trámite opcional ni un sobreprecio inventado por el taller. Un sistema mal calibrado puede frenar tarde, dar falsas alertas, detectar obstáculos que no existen o, peor, no detectar los que sí están, justo lo contrario de la seguridad que promete. La buena noticia para el bolsillo es que, cuando el cambio de parabrisas se tramita por el seguro de lunas, la recalibración suele ir incluida en el servicio sin coste añadido para el asegurado. Por eso, ante un cambio de luna en un coche moderno, conviene exigir siempre el certificado de recalibración: es la prueba de que tus sistemas de seguridad vuelven a estar a punto. Y explica también por qué reponer el parabrisas de un coche actual cuesta bastante más que hace una década.

Qué hacer ante un impacto, la ITV y la visibilidad obligatoria

Si una piedra te golpea el parabrisas en marcha, lo primero es no asustarse ni frenar bruscamente, terminar el trayecto con prudencia y, al parar en un lugar seguro, inspeccionar el daño: tamaño, si está en tu campo de visión y si ya hay grieta. Para que un picotazo no se propague conviene cubrirlo con un trozo de cinta adhesiva transparente, que impide que entren agua y suciedad sin taparte la vista, y evitar los cambios bruscos de temperatura —nada de echarle agua caliente para deshelar ni poner el desempañador a tope—, porque el cristal se dilata y la grieta crece. Después, al taller cuanto antes, y dar el parte: muchos talleres especializados de lunas lo tramitan directamente con tu aseguradora, sin que tengas que adelantar dinero.

Sobre dónde repararlo, conviene saber que tienes derecho a elegir taller: ni la normativa de seguros ni la de defensa del consumidor obligan al asegurado a usar la red concertada de su compañía, aunque acudir a un taller concertado agiliza la peritación y el pago directo. La decisión es tuya.

Por último, dos avisos que conectan la luna con la legalidad del coche. En la ITV, una fisura o un impacto que caiga dentro del campo de visión mínimo del conductor —la zona delimitada por el volante y, en su parte superior, por el barrido del limpiaparabrisas— se considera un defecto grave según el Manual de Procedimiento de Inspección de las estaciones ITV: la inspección sale desfavorable y hay que cambiar o reparar la luna y volver a la estación en el plazo de la segunda inspección; fuera de esa zona es un defecto leve, que no impide pasar la ITV pero queda anotado. Y circular con el parabrisas en mal estado no es solo un riesgo: el Reglamento General de Circulación exige que la superficie acristalada permita una visibilidad diáfana, de modo que un parabrisas que la comprometa se considera una infracción grave de las condiciones técnicas del vehículo, sancionada con 200 euros de multa (que puede incrementarse hasta un 30 % por agravantes), sin pérdida de puntos. Reparar una luna a tiempo, por tanto, no es solo una cuestión de comodidad o de seguridad: también evita un rechazo en la inspección y una sanción.