Seguros · Comparativa básica

Terceros, ampliado y todo riesgo — qué cubre cada uno y cuándo compensa

Las tres modalidades estándar del seguro de coche cubren cosas distintas y tienen precios muy distintos. La regla práctica para elegir entre ellas no es la edad del coche, sino el valor venal en el momento de la decisión.

Actualizado 2026-07-08 · Cristian Corrales, editor

La elección entre las tres modalidades estándar del seguro de coche es la decisión económica más relevante después de elegir aseguradora. Las tres tienen estructura distinta: terceros simple cubre solo la responsabilidad civil obligatoria; terceros ampliado añade lunas, robo, incendio y asistencia; todo riesgo añade además los daños propios por colisión causada por el conductor y prácticamente cualquier otro evento. La diferencia de prima entre la modalidad más barata y la más cara oscila entre 400 € y 700 € anuales para un coche familiar estándar, lo que hace de la decisión un asunto económico relevante.

La regla más útil para decidir no es la edad del coche ni el kilometraje, sino el valor venal en el momento de la decisión. Por debajo de 6.000-8.000 € de valor venal, el todo riesgo rara vez compensa. Por encima de 12.000-15.000 €, suele ser la opción racional. En la horquilla intermedia, el todo riesgo con franquicia es la modalidad que mejor encaja.

Terceros simple: el mínimo legal y poco más

La modalidad básica cubre exclusivamente la responsabilidad civil obligatoria: los daños que el conductor cause a otras personas o bienes ajenos hasta los límites legales (70 millones de euros por siniestro para daños a personas, 15 millones para daños a bienes según el Real Decreto 1507/2008). Es el mínimo que la Ley sobre Responsabilidad Civil y Seguro en la Circulación de Vehículos a Motor exige para poder circular legalmente.

Lo que NO cubre el terceros simple: daños propios al vehículo (cualquier reparación tras siniestro propio sale del bolsillo del conductor), robo total o parcial, rotura de lunas, incendio, vandalismo, daños por causas naturales, asistencia en carretera. La prima anual oscila entre 200 € y 500 € según perfil de conductor y vehículo. Es opción razonable para coches muy antiguos (más de 15 años) con valor venal residual y para conductores con presupuesto especialmente ajustado.

Terceros ampliado: la modalidad más contratada en España

El terceros ampliado añade al obligatorio un paquete de coberturas adicionales típicas que resuelven los escenarios de siniestro más frecuentes en la práctica habitual del conductor español. La composición exacta varía entre aseguradoras, pero el estándar incluye: rotura de lunas con franquicia cero o baja, robo total y parcial del vehículo, incendio, asistencia en carretera (gratuita desde el kilómetro cero o desde una distancia mínima del domicilio).

Algunas variantes ampliadas añaden cobertura por colisión con animal silvestre (útil en zonas rurales con presencia de jabalí o ciervo), daños por vandalismo (rayones intencionados, ruedas pinchadas), daños por causas naturales (granizo, riada, viento fuerte) y, en algunas pólizas premium, defensa frente a multas de tráfico y asistencia jurídica por accidente.

La diferencia de prima respecto al terceros simple es modesta: entre 80 € y 150 € anuales para un conductor estándar. Es el sobrecoste mejor invertido del seguro: resuelve la rotura de luna (siniestro estadísticamente más frecuente, coste habitual 250-600 €), cubre el robo total (catastrófico para vehículos por encima de 5.000 € de valor venal) y elimina el coste de asistencia en carretera en caso de avería. Es la modalidad más contratada en España para vehículos de 4-10 años precisamente por su relación coste-beneficio.

Todo riesgo: cobertura completa con sobrecoste relevante

El todo riesgo añade al ampliado lo que cambia el cálculo: cobertura de daños propios al vehículo independientemente del causante. Si el conductor golpea un poste en el aparcamiento, si arruga la chapa al salir mal de una plaza, si la reparación es consecuencia de su propio error de conducción, el todo riesgo asume el coste. La franquicia (cantidad que el asegurado asume antes de que la aseguradora intervenga) puede ser cero o variar entre 200 € y 600 € según modalidad.

Las coberturas adicionales habituales del todo riesgo incluyen: reparación en taller oficial de la marca, vehículo de sustitución durante reparación, asistencia jurídica completa, defensa frente a multas, recuperación de carnet en caso de retirada. No todas las pólizas todo riesgo las incluyen; conviene revisar el condicionado.

El sobreprecio respecto al terceros ampliado oscila entre 250 € y 450 € anuales para un coche familiar estándar. Para coches premium o de gama alta el sobrecoste puede superar los 600-800 €. La pregunta racional es: ¿compensa este sobrecoste anual frente al ahorro esperado en eventual siniestro propio? La respuesta depende del valor venal del vehículo y del perfil de conducción.

La regla del valor venal: cuándo compensa cada modalidad

La regla práctica que usan los corredores de seguros con experiencia se resume así. Por debajo de 4.000 € de valor venal del vehículo, terceros simple es la opción razonable: la cobertura adicional del ampliado tiene coste similar al ahorro esperable en eventual siniestro de cuantía limitada.

Entre 4.000 € y 8.000 € de valor venal, terceros ampliado es casi siempre la mejor opción. Cubre los escenarios más frecuentes (luna, robo) con sobrecoste modesto. El todo riesgo no compensa porque el valor venal del coche limita el ahorro esperable: la aseguradora indemniza el valor venal, no el valor de reposición, lo que para un coche de 6.000 € puede ser indemnización efectiva inferior al sobrecoste anual del todo riesgo.

Entre 8.000 € y 15.000 € de valor venal, el todo riesgo con franquicia (intermedia, típicamente 300-500 €) es la opción óptima para muchos conductores. Combina cobertura amplia con sobrecoste moderado y franquicia que desincentiva los partes de cuantía pequeña, lo que mantiene la prima estable a la renovación.

Por encima de 15.000 € de valor venal, todo riesgo sin franquicia es la opción razonable. El coche tiene valor suficiente para justificar el sobrecoste anual y un eventual siniestro propio puede costar miles de euros que la cobertura asume íntegramente.

Casos especiales que rompen la regla general

Tres situaciones específicas requieren matiz adicional. La primera es la del vehículo financiado (renting, leasing o financiación con reserva de dominio): el contrato suele exigir todo riesgo durante toda la vida del préstamo, independientemente del valor venal. Es exigencia contractual que prevalece sobre el cálculo racional.

La segunda es la del vehículo premium o de marca exclusiva (BMW Serie 5+, Audi A6+, Mercedes Clase E+, Tesla cualquier modelo) donde la reparación en taller oficial tiene coste sistemáticamente alto (1.500-4.000 € por incidente menor). El todo riesgo en taller oficial es prácticamente imprescindible.

La tercera es la del conductor con muy alta tolerancia al riesgo y muy buen historial: para conductor con cero siniestros en 10 años y disposición a asumir el riesgo financiero de un eventual incidente, el terceros ampliado puede mantenerse incluso para coches de valor venal moderadamente alto. Es decisión racional pero personal, no de aplicación general.

Cómo combinar la elección con el resto del seguro

La elección de modalidad es una palanca, no la única. La aseguradora elegida importa tanto como la modalidad: una póliza terceros ampliado bien contratada en una aseguradora con buen servicio post-siniestro puede dar mejor experiencia real que un todo riesgo en aseguradora con tasación a la baja y plazos largos. El criterio de elección de aseguradora está desarrollado en la guía sobre cómo elegir la mejor aseguradora.

La franquicia es la segunda palanca: dentro de la modalidad elegida, la franquicia determina cuánto asume el asegurado por siniestro. Su elección óptima depende del perfil de conducción y está en la guía sobre franquicia cero vs franquicia alta.

Preguntas frecuentes

¿Es obligatorio tener seguro de coche en España?

Sí. La Ley sobre Responsabilidad Civil y Seguro en la Circulación de Vehículos a Motor obliga a todo propietario de vehículo a motor a tener póliza de responsabilidad civil obligatoria vigente. La modalidad básica (terceros simple) cubre los daños que el conductor cause a otros (personas y bienes) hasta los límites legales. Las modalidades ampliadas (terceros ampliado, todo riesgo) son voluntarias. La sanción por circular sin seguro obligatorio es de 600 € a 3.000 € según gravedad, con inmovilización del vehículo y depósito.

¿Qué cubre exactamente el "todo riesgo"?

Todo riesgo cubre responsabilidad civil obligatoria + lunas + robo + incendio + daños propios por colisión, vandalismo, causas naturales y prácticamente cualquier otro evento que afecte al vehículo. Es la modalidad más amplia. Algunas aseguradoras añaden cobertura adicional opcional (asistencia jurídica, vehículo de sustitución, reparación en taller oficial). La diferencia de prima respecto al terceros ampliado oscila entre 250 € y 450 € anuales para un coche familiar estándar; respecto al terceros simple, entre 400 € y 700 €.

¿Cuándo conviene contratar todo riesgo?

Cuatro escenarios donde el todo riesgo suele compensar. Primero: vehículo nuevo o casi nuevo (menos de 3 años) cuyo valor venal supera los 12.000-15.000 €. Segundo: conductor con financiación pendiente (renting o leasing) que exige todo riesgo por contrato. Tercero: vehículo de gama alta o premium donde una pequeña abolladura cuesta 1.500-3.000 € en taller oficial. Cuarto: conductor con baja tolerancia a la incertidumbre que valora especialmente la cobertura completa pese al sobrecoste. Para coches de gama media-baja con más de 5 años, el todo riesgo raramente compensa frente al terceros ampliado.

¿Qué es el "terceros ampliado" y por qué es el más contratado?

El terceros ampliado cubre la responsabilidad civil obligatoria + un conjunto de coberturas adicionales típicas: lunas (con franquicia cero o baja), robo total y parcial, incendio, asistencia en carretera. Algunas variantes incluyen daños por colisión con animal y por vandalismo. La diferencia con el todo riesgo es que NO cubre daños propios por colisión causada por el conductor (golpe en aparcamiento, salida de vía, choque con poste). El sobreprecio respecto a terceros simple es modesto (80-150 € anuales) y resuelve los escenarios más probables: rotura de luna, robo, granizo. Es la modalidad más contratada en España para vehículos de 4-10 años.

Voces reales curaduría con fuentes verificables

"Solo merece la pena los dos primeros años": lo que cuentan los conductores sobre el salto del todo riesgo al terceros

En foros de marca y de propietarios, la elección entre terceros, terceros ampliado y todo riesgo casi nunca se debate en abstracto: gira en torno a la edad del coche y al valor venal que la aseguradora pagará el día del siniestro total. Estas son cinco voces reales que lo han vivido.

Opino que contratar un seguro a todo riesgo, con o sin franquicia, sólo merece la pena los dos primeros años de vida del vehículo, que es el periodo de tiempo en el que la mayoría de compañías te garantizan la indemnización a valor de nuevo en caso de pérdida total. A partir del tercer año, en caso de pérdida total sólo garantizan el valor venal del vehículo (en algunos casos mejorado), un valor difícil de calcular por el asegurado y siempre muy inferior al que se espera recibir (lo sé por propia experiencia).

— somavi · Foro TodoDacia (tododacia.foroactivo.com), hilo "Seguro todo riesgo" · julio de 2020 · ver fuente

La fuerza de este testimonio está en el inciso final entre paréntesis: no es teoría de comparador, sino alguien que ha cobrado un siniestro total y avisa de que el valor venal real siempre queda por debajo de lo que uno esperaba. El dato encaja con la mecánica del sector en España: las pólizas a todo riesgo suelen garantizar valor a nuevo solo durante los dos primeros años, indemnizan a valor de venta o de mercado en una franja intermedia y, pasado ese plazo, abonan únicamente el valor venal, que las aseguradoras calculan apoyándose en tablas de mercado como las de GANVAM, no públicas. De ahí que el conductor sienta que paga una prima de todo riesgo año tras año mientras la cobertura efectiva del coche, en caso de pérdida total, se va vaciando sin que el recibo lo refleje.

Creo que has hecho lo correcto. Opino que el seguro a todo riesgo solo compensa los dos......o como mucho los tres primeros años. Luego, un buen terceros.

— Chin · BMWMOTOS.COM, hilo "Mantener todo riesgo o bajarlo a terceros ampliado?" · noviembre de 2016 · ver fuente

Aunque el hilo nace en un foro de motos, la regla que enuncia este usuario es exactamente la que se repite en los debates sobre turismos: el todo riesgo solo se sostiene los dos o, a lo sumo, tres primeros años, y después conviene un buen terceros. Es relevante recoger la voz desde una plataforma de dos ruedas porque confirma que la lógica del valor venal no distingue entre coche y moto: en ambos casos la prima se encarece a medida que el vehículo se deprecia y la indemnización potencial cae. Conviene matizar que en automoción el punto de corte suele situarse algo más tarde, hacia los cuatro o cinco años, porque la depreciación de un turismo de gama media es más lenta que la de una moto, pero el principio de fondo que describe es idéntico.

Todo riesgo para modelos de moto modernos y durante los primeros años. En cuanto empieces a vez piezas de tu moto en wallapop y/o milanuncios, mejor a terceros.

— cancuflas · BMWMOTOS.COM, hilo "Mantener todo riesgo o bajarlo a terceros ampliado?" · diciembre de 2016 · ver fuente

Este comentario aporta una regla práctica memorable: el momento de bajar la cobertura no lo marca el calendario, sino la disponibilidad de recambios baratos de segunda mano. Cuando las piezas de tu vehículo ya circulan en Wallapop o Milanuncios, repararlo deja de justificar la prima de un todo riesgo. La intuición es trasladable al coche con un matiz: para un turismo lo que abarata la reparación no es tanto el desguace como el propio desplome del valor venal, que hace que la aseguradora declare siniestro total y no repare en cuanto el arreglo supera ese valor de mercado. Se conserva la errata original 'a vez' (por 'a ver') tal como aparece publicada.

veo conveniente sacar un seguro a todo riesgo, al menos durante los dos o tres primeros años

— morrison2 · Foro Kona (forokona.com), hilo "La odisea de elegir un seguro a todo riesgo" · marzo de 2021 · ver fuente

El interés de esta voz está en que pertenece a un foro de propietarios de un coche concreto, el Hyundai Kona, y no a un comparador: refleja la decisión real de quien acaba de estrenar vehículo y sopesa presupuestos. Su conclusión coincide con el consenso general de mantener el todo riesgo solo los dos o tres primeros años, justo cuando la depreciación es más brusca y la cobertura a valor de nuevo todavía está vigente. En el mismo hilo el usuario contrasta ofertas muy dispares para el mismo coche, desde un terceros ampliado por unos 146 euros hasta un todo riesgo de Línea Directa por más de 600, lo que ilustra por qué la conversación de foro acaba girando siempre en torno a cuántos años más tiene sentido pagar esa diferencia.

no son 150€ por accidente, sino por parte: Si te dan un golpe en un alcance, por ejemplo en una esquina de atras, y afecta un poco a la trasera y al guardabarros lateral, son dos partes: 300€

— pedromag · Foro Kona (forokona.com), hilo "La odisea de elegir un seguro a todo riesgo" · marzo de 2021 · ver fuente

Esta aportación introduce el detalle que casi ningún comparador explica con claridad y que más sorpresas da a la hora de la verdad: en muchas pólizas con franquicia el importe no se descuenta una vez por siniestro, sino por cada pieza o parte afectada. Un simple alcance que toque dos zonas de la carrocería puede duplicar la franquicia efectiva, de 150 a 300 euros. El matiz es decisivo para comparar un todo riesgo con franquicia frente a un terceros ampliado, porque infla el coste real de cada parte hasta el punto de que, en arreglos pequeños, deja de compensar dar el parte. Conviene advertir que la regla depende del condicionado de cada compañía y no es universal, por lo que merece comprobarse en la póliza concreta antes de contratar.

Lo que se desprende: Durante los dos o tres primeros años, mientras la póliza garantiza el valor a nuevo, el todo riesgo se defiende solo: la controversia real solo sobrevive en esa ventana, donde algunos lo mantienen por pura tranquilidad psicológica. A partir del cuarto año, la mayoría recomienda bajar a terceros ampliado, porque la indemnización se desploma al valor venal, una cifra que —avisa quien ha cobrado un siniestro total— es "siempre muy inferior al que se espera recibir". Aparecen también dos matices menos conocidos que cambian las cuentas: la franquicia se aplica por pieza dañada y no por accidente.

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