Seguros · Daños propios

Jabalí, granizo o un árbol caído: ¿quién paga los daños de tu coche? — por qué el Consorcio no cubre ninguno de estos siniestros, la regla del atropello de caza que casi nadie conoce y sus dos excepciones, y qué cobertura de tu seguro entra en juego en cada caso

Un jabalí que cruza de noche, una granizada que deja la chapa como un campo de golf, una rama que cae con el viento: tres siniestros muy comunes que comparten una mala noticia y varias sorpresas. La mala noticia es que el Consorcio no paga ninguno de los tres, porque no son catástrofes extraordinarias. Las sorpresas están en quién responde: en el atropello de un animal de caza, por norma general, eres tú; el granizo lo cubre tu seguro sin subirte la prima; y el árbol depende de quién sea el dueño del suelo. Esta guía aclara, caso por caso, quién paga y qué cobertura necesitas tener contratada para no quedarte sin nada.

Los daños que el Consorcio no cubre

Conviene situar el tema desde el principio para no confundirlo con otro que tratamos aparte. El Consorcio de Compensación de Seguros paga los daños de los fenómenos extraordinarios: la inundación catastrófica, el terremoto, la tempestad ciclónica extraordinaria. Eso lo explicamos en la guía del Consorcio y la DANA. Esta página es justo el reverso: los daños de la naturaleza y de la fauna que el Consorcio rechaza por no ser extraordinarios y que, por tanto, recaen sobre la cobertura de tu propio seguro o sobre un tercero responsable.

El granizo, el choque con un animal o la caída de una rama no son catástrofes en el sentido legal, así que el Consorcio no entra. ¿Quién paga entonces? La respuesta depende de dos cosas: de si hay un tercero civilmente responsable al que reclamar —un coto de caza, la Administración titular de la vía, el dueño de un árbol— y de qué coberturas de daños propios tengas en tu póliza. Y aquí aparece el primer aviso importante: el seguro a terceros básico no cubre los daños de tu propio coche en ninguno de estos casos. Para que tu seguro pague la reparación necesitas un todo riesgo o una garantía específica de daños propios.

No son casos raros. Según los datos de la DGT, en España se registran más de 36.000 siniestros al año con presencia de animales, la inmensa mayoría en carreteras convencionales, y el jabalí y el corzo concentran la mayor parte de los que tienen víctimas o daños relevantes. El granizo, por su parte, genera oleadas de partes masivos cada verano. Saber quién responde antes de que ocurra evita sorpresas caras.

El jabalí y la regla que sorprende a todos

Aquí está el dato más contraintuitivo y, a la vez, el más buscado. Cuando un animal de caza —un jabalí, un corzo, un ciervo— irrumpe en la vía y chocas con él, mucha gente da por sentado que la culpa es del animal, del coto o de quien sea, pero no del conductor. La ley dice lo contrario. La disposición adicional séptima del texto refundido de la Ley de Tráfico establece como regla general que responde el conductor de los daños, sin que pueda reclamar siquiera por el valor del animal que se le cruzó.

La consecuencia práctica es directa: si solo tienes seguro a terceros, los daños de tu coche por el atropello de un jabalí los pagas tú, porque no hay un tercero responsable por defecto y tu póliza no cubre los daños propios. Para que el seguro repare tu coche necesitas un todo riesgo o una garantía concreta de colisión con especies cinegéticas, que algunas pólizas de terceros ampliado incluyen precisamente para este riesgo tan habitual en las carreteras españolas.

Y hay un cierre de puerta importante que conviene conocer: el conductor no puede librarse alegando fuerza mayor por la aparición súbita del animal. La redacción vigente de la norma eliminó esa vía de escape, y el Tribunal Supremo lo ha confirmado en varias sentencias: la irrupción del animal no exonera. El conductor responde salvo que pueda acogerse a una de las dos excepciones tasadas que veremos enseguida, y probarlas no siempre es fácil.

Las dos excepciones: el coto y la carretera

La regla general —responde el conductor— tiene dos excepciones, y solo dos, y conviene conocerlas con precisión porque son las únicas puertas para trasladar la responsabilidad a un tercero. La primera traslada la responsabilidad al titular del aprovechamiento cinegético —el coto— cuando el accidente es consecuencia directa de una acción de caza colectiva de caza mayor —una montería o batida— realizada el mismo día o concluida en las doce horas anteriores. Es decir, si una batida espantó a los animales y uno acabó en la carretera poco después, responde el coto, no tú.

La segunda traslada la responsabilidad al titular de la vía —la Administración o la concesionaria de la autopista— cuando el accidente se debe a que no se reparó el vallado de cerramiento en su plazo o a que faltaba la señalización específica de paso de animales en un tramo con alta accidentalidad por este motivo. Si el cercado estaba roto o no había señal de peligro por fauna donde debía haberla, la responsabilidad puede ser de quien debía conservar y señalizar la carretera.

El problema de ambas excepciones es probatorio: hay que acreditar la batida reciente o el defecto de la vía, y eso exige actuar bien en el momento. De ahí que sea fundamental avisar a la Guardia Civil para que levante atestado del siniestro, fotografiar el lugar, el cercado y la señalización, y recabar testigos. Sin ese soporte, la excepción se queda en una afirmación sin pruebas y la regla general —responde el conductor— se impone.

El granizo: quién lo paga y por qué no te sube la prima

El granizo es el caso más limpio de los tres, una vez aclarado el malentendido del Consorcio. Como no es un riesgo extraordinario, el Consorcio no lo paga; lo cubre la garantía de daños propios por fenómenos atmosféricos —también llamada «daños de la naturaleza»— que llevan los seguros a todo riesgo y algunos de terceros ampliado. Si solo tienes terceros básico, el granizo corre de tu cuenta; si tienes la cobertura de fenómenos atmosféricos, lo paga el seguro.

Dos matices importan mucho aquí. El primero es que esta cobertura suele llevar franquicia: una cantidad inicial que asume el asegurado antes de que entre el seguro. Conviene revisar cuál es la de tu póliza, porque en abolladuras pequeñas puede que no compense dar el parte. El segundo matiz es la gran ventaja de estos siniestros: por tratarse de un daño sin culpa del conductor, en la inmensa mayoría de las pólizas no penaliza el bonus-malus, es decir, no te sube la prima al renovar como sí lo haría un siniestro con culpa. El granizo no es algo que hicieras mal, y el sistema lo reconoce.

Si el granizo, además de abollar la chapa, te rompe una luna, ahí entra la cobertura de lunas, que tiene sus propias reglas —normalmente sin franquicia y sin tocar el bonus-malus— y que explicamos en la guía del seguro de lunas. La carrocería y los cristales se canalizan por garantías distintas dentro de la misma póliza.

El árbol o la rama que cae sobre el coche

La caída de un árbol o una rama sobre el coche es el caso que más bifurca la responsabilidad, porque todo depende de dónde estaba el árbol y por qué cayó. Si el árbol estaba en suelo público y cayó por falta de conservación —estaba enfermo, seco o mal mantenido—, puede responder la Administración titular por responsabilidad patrimonial: el ayuntamiento que debía cuidar el arbolado de la calle. Hay que reclamar formalmente y acreditar la falta de mantenimiento.

Si el árbol era de una finca privada, responde su propietario: el Código Civil establece que el dueño responde de la caída de árboles colocados en sitios de tránsito cuando no se deba a fuerza mayor. Y si la rama cayó por un viento fuerte sin que nadie sea culpable —ni había mal mantenimiento ni un dueño negligente—, no hay tercero a quien reclamar y el daño lo asume la garantía de daños propios de tu seguro, si la tienes. El Consorcio solo entraría en el caso extremo de que el viento alcanzara intensidad de catástrofe, muy por encima de un temporal corriente.

La lógica común a los tres siniestros —animal, granizo, árbol— es la misma: primero se mira si hay un tercero civilmente responsable al que reclamar; si no lo hay, o no se puede probar, el daño recae sobre tu propia cobertura de daños propios; y si no tienes esa cobertura, lo pagas de tu bolsillo. Por eso la pregunta «¿quién paga?» se responde, en realidad, con otra: «¿qué coberturas tengo y qué puedo probar?».

Qué cobertura necesitas y qué hacer tras el siniestro

Recapitulando lo esencial: el seguro a terceros básico no repara tu propio coche en ninguno de estos tres casos. Para que el seguro pague los daños propios del granizo, del atropello de un animal o de la rama caída por el viento necesitas un todo riesgo —con o sin franquicia— o, como mínimo, un terceros ampliado que incluya las garantías concretas de fenómenos atmosféricos y de colisión con animales. Si conduces a menudo por carreteras convencionales con paso de fauna o vives en una zona de granizadas, esas garantías dejan de ser un lujo. La diferencia entre modalidades la detallamos en la guía de terceros frente a todo riesgo, y el papel de la franquicia, en la de franquicia cero frente a franquicia alta.

En cuanto a la actuación, los pasos son parecidos en los tres casos. Avisa a la Guardia Civil o a la policía para que documenten el siniestro —el atestado es clave si vas a reclamar a un coto o a la Administración—, fotografía todo (el coche, el animal, el cercado, el árbol, la ausencia de señalización), recaba testigos y comunica el parte a tu aseguradora en plazo. Cuanta mejor prueba reúnas en el momento, más posibilidades tienes de que pague un tercero en lugar de tu propia franquicia.

Un último apunte: si la reparación supera el valor del coche, la aseguradora puede declarar siniestro total e indemnizarte por el valor del vehículo en lugar de repararlo. Cómo se calcula esa indemnización y qué margen tienes para discutirla lo explicamos en la guía del siniestro total y el valor venal.

Preguntas frecuentes

¿El Consorcio paga los daños del coche por granizo?

No. El granizo no tiene la consideración legal de riesgo extraordinario, así que el Consorcio de Compensación de Seguros no se hace cargo de él. Los daños del granizo los cubre la garantía de daños propios por fenómenos atmosféricos (daños de la naturaleza) de los seguros a todo riesgo y de algunos terceros ampliados. Si solo tienes terceros básico, el granizo corre de tu cuenta. El Consorcio sí cubriría, en cambio, las catástrofes extraordinarias como una inundación catastrófica.

Si choco con un jabalí, ¿quién paga los daños de mi coche?

Por regla general, el conductor. La disposición adicional séptima del texto refundido de la Ley de Tráfico establece que en los atropellos de especies cinegéticas responde el conductor, que ni siquiera puede reclamar por el valor del animal. Solo se traslada la responsabilidad a un tercero en dos casos: si el accidente deriva de una acción de caza colectiva de caza mayor realizada o concluida en las doce horas anteriores (responde el coto), o si se debe a un cercado sin reparar o a falta de señalización en un tramo de alta accidentalidad (responde el titular de la vía).

¿Puedo alegar que el jabalí apareció de repente y no pude evitarlo?

No sirve como excusa para librarte de la responsabilidad. La redacción vigente de la norma eliminó la fuerza mayor como vía de exoneración en estos accidentes, y el Tribunal Supremo lo ha confirmado: la irrupción súbita del animal no exonera al conductor. Para que pague un tercero hay que probar una de las dos excepciones tasadas (la batida reciente o el defecto de la vía), lo que exige atestado de la Guardia Civil, fotos y testigos.

¿El granizo me sube la prima del seguro?

En la inmensa mayoría de las pólizas, no. Al tratarse de un daño sin culpa del conductor, el siniestro por granizo no penaliza el bonus-malus y no te sube la prima al renovar, a diferencia de un siniestro con culpa. Eso sí, la cobertura de fenómenos atmosféricos suele llevar franquicia, una cantidad inicial que asumes tú, por lo que en abolladuras pequeñas conviene calcular si compensa dar el parte. Depende del condicionado de cada compañía.

Me ha caído un árbol encima del coche, ¿quién responde?

Depende de dónde estaba el árbol y por qué cayó. Si estaba en suelo público y cayó por falta de conservación, puede responder la Administración titular por responsabilidad patrimonial. Si era de una finca privada, responde su propietario, según el Código Civil, salvo fuerza mayor. Y si cayó por un viento fuerte sin que nadie sea culpable, el daño lo asume la garantía de daños propios de tu seguro, si la tienes; el Consorcio solo entraría si el viento alcanzara intensidad de catástrofe.

¿El seguro a terceros cubre estos daños?

No los de tu propio coche. El seguro a terceros básico cubre los daños que causes a otros, pero no repara tu vehículo en un atropello de animal, una granizada o la caída de una rama. Para que el seguro pague tus daños propios necesitas un todo riesgo o un terceros ampliado que incluya las garantías concretas de fenómenos atmosféricos y de colisión con especies cinegéticas. Si conduces por carreteras con paso de fauna o vives en zona de granizadas, conviene tenerlas.