Coberturas opcionales del seguro de coche: cuáles merecen la pena — por qué solo el seguro obligatorio lo impone la ley y todo lo demás se elige a la carta, cuáles son casi gratis y muy rentables, cuál cubre un hueco que el seguro obligatorio deja abierto, y cómo decidir según tu coche y tu perfil sin pagar de más

Solo el obligatorio lo impone la ley: el resto, a la carta

Conviene partir de una base que cambia la perspectiva: el único seguro legalmente obligatorio es el de responsabilidad civil (SOA), que cubre los daños que causas a terceros. Todo lo demás (daños propios, lunas, robo, asistencia, defensa jurídica…) es potestativo y contractual: la ley permite incluir en la póliza, con carácter voluntario, las coberturas que libremente se pacten. Por eso no compras "un terceros" o "un todo riesgo" como bloques cerrados, sino una combinación de coberturas que puedes ajustar.

Otra consecuencia práctica importante: como esas coberturas las define el contrato, la letra pequeña manda. La Ley de Contrato de Seguro (artículo 3) exige que las cláusulas limitativas de tus derechos (topes de días, exclusiones, franquicias) estén destacadas y aceptadas por escrito; si una limitación no estaba resaltada ni la firmaste, puedes discutir que no te sea oponible.

Esta es una guía rápida de decisión, que desarrollamos después:

La gran decisión: daños propios y todo riesgo

El todo riesgo (cobertura de daños propios) es la decisión más cara y la que más se equivoca. Engloba normalmente robo, incendio y lunas, así que contratar esas por separado teniendo todo riesgo sería redundante. Viene en dos versiones: sin franquicia (la más cara) y con franquicia (más barata, pagas un importe fijo por siniestro).

La clave para decidir es el valor del coche. En caso de siniestro total, el seguro indemniza conforme al principio indemnizatorio: no puede enriquecerte, así que paga el valor del coche en el momento anterior al siniestro. En un coche nuevo suele respetarse el valor de compra durante los primeros años; después, lo que cobras baja con el valor de mercado. Por eso el todo riesgo deja de compensar cuando la prima anual representa una fracción alta de lo que vale el coche: pagar 700 euros al año por asegurar a todo riesgo un coche que en el mercado vale 3.000 raramente sale a cuenta.

El criterio, entonces: merece la pena en coches nuevos o de valor, financiados o en renting (donde a menudo lo exige el contrato), y cuando la prima es razonable frente al valor del coche. Deja de compensar en coches viejos de bajo valor, donde suele tener más sentido bajar a un terceros ampliado. No hay una edad mágica universal (el típico "a los 4-6 años" es una orientación de mercado, no una norma): depende del valor concreto de tu coche.

Las casi gratis y muy rentables: lunas y defensa jurídica

Hay dos coberturas que ofrecen la mejor relación coste-beneficio de toda la carta, y conviene casi siempre contratarlas.

La cobertura de lunas repara parabrisas, lunas laterales y luneta (los faros y retrovisores suelen quedar excluidos, y el techo panorámico es zona gris según la póliza). Es barata por una razón verificable: el sistema de bonus-malus solo penaliza los siniestros con culpa, y una luna rota por una piedra o por vandalismo no lo es, así que usarla no te sube el seguro y suele ir sin franquicia o con una muy baja. Un detalle moderno que la hace aún más rentable: muchos parabrisas llevan la cámara de los sistemas de ayuda a la conducción (ADAS), cuya recalibración tras sustituir el cristal es cara; conviene asegurarse de que la póliza la cubre.

La defensa jurídica (a menudo incluida de serie, incluso en terceros) paga los gastos de abogado y procurador cuando te ves en un procedimiento, y su hermana, la reclamación de daños, paga el abogado cuando eres tú quien reclama al contrario daños que tu propia póliza no cubre. La ley te reconoce además el derecho a elegir libremente tu propio abogado (no estás obligado a usar el de la compañía), que defenderá tus intereses con cargo a la póliza hasta el límite pactado. Por su bajo coste y su utilidad, casi siempre compensa; solo conviene comprobar que incluye la reclamación de daños propios.

La que tapa un hueco que el obligatorio deja abierto: accidentes del conductor

Esta cobertura merece una explicación propia porque cubre un agujero que mucha gente desconoce. El seguro obligatorio no cubre al conductor causante del accidente: por ley, la cobertura del seguro obligatorio no alcanza a las lesiones o el fallecimiento del conductor del vehículo que provoca el accidente. La lógica es que uno no es "tercero" respecto de sí mismo. El resultado: si tienes un accidente del que eres responsable, el seguro obligatorio paga a los demás, pero tus propias lesiones quedan fuera, y el todo riesgo cubre los daños materiales de tu coche, no tu integridad física.

Ese hueco lo tapa la cobertura de accidentes del conductor, que paga un capital por fallecimiento o invalidez y, a menudo, gastos médicos del propio conductor, tenga o no la culpa. Los capitales y el alcance varían por compañía, así que el dato que de verdad importa es cuánto cubre: un capital simbólico aporta poco.

El criterio: merece la pena si eres el conductor principal, tienes cargas familiares y poca cobertura propia de vida o accidentes, y haces muchos kilómetros. Revisa el capital antes de fiarte de que "ya viene incluida".

Las de la letra pequeña: asistencia, sustitución, robo

Tres coberturas donde el detalle del condicionado lo decide todo.

La asistencia en viaje es muy útil, pero la pregunta clave es desde qué kilómetro actúa. Las hay desde el kilómetro 0 (te cubre incluso si te quedas tirado en la puerta de casa) y desde un umbral (15, 25, 30 km), que te deja sin cobertura justo en tu zona de uso diario. Si viajas por carretera o tu coche es antiguo, contrátala desde el kilómetro 0.

El vehículo de sustitución es la cobertura con más letra pequeña: varía mucho por compañía en casos cubiertos (la avería suele ser el más restrictivo), días, umbral de horas de inmovilización y categoría del coche prestado, y no debe confundirse con el "coche de cortesía" del taller, que es un servicio comercial no garantizado. Merece la pena si dependes del coche a diario; menos si tienes un segundo vehículo o teletrabajas.

El robo e incendio (escalón del terceros ampliado) interesa según la zona y el valor de reventa. Ojo a un matiz: legalmente robo (con fuerza o violencia) no es lo mismo que hurto (sin fuerza), y algunas pólizas cubren solo el robo. Además, suele haber un plazo de espera antes de indemnizar el robo total (variable por compañía, del orden de unas semanas), y si el coche aparece después de haber cobrado, pasa a ser de la aseguradora.

Modular la prima: segundo conductor y franquicia

Dos palancas para ajustar lo que pagas, con sus reglas.

Añadir un segundo conductor puede subir poco o nada si es experimentado, y bastante si es joven o novel. Pero aquí hay una obligación legal que no conviene saltarse: el tomador debe declarar el riesgo real. Declarar como "ocasional" a quien en realidad es el conductor habitual (por ejemplo, un hijo joven) para abaratar la prima permite a la aseguradora, llegado el siniestro, reducir proporcionalmente la indemnización y, si aprecia mala fe, no pagar. La cobertura sigue al vehículo, no a la persona: el coche prestado puntualmente a un amigo se cubre por la propia póliza del coche, pero el uso regular hay que declararlo.

La franquicia es la otra palanca: asumes un importe fijo por siniestro a cambio de una prima más baja. Si la franquicia es de 300 euros y el daño cuesta 1.200, la compañía paga 900; si el daño cuesta menos que la franquicia, lo pagas íntegro tú. Afecta sobre todo a los daños propios del todo riesgo. Merece la pena para conductores prudentes con pocos partes, que prefieren pagar menos cada año y asumir los daños pequeños; no compensa a quien tiende a dar partes con frecuencia.

La conclusión de toda la carta: prioriza lo barato y muy rentable (lunas, defensa jurídica), tapa el hueco real (accidentes del conductor), ajusta la gran decisión (todo riesgo) al valor de tu coche, y usa la franquicia para afinar la prima. Comparar a igualdad de estas coberturas, y no por el precio pelado, es lo que de verdad te ahorra dinero.