Cuánto indemniza el seguro por un accidente de tráfico, y el baremo que casi nadie sabe leer — lesiones temporales, secuelas y la reforma de 2026 que por primera vez ata las cuantías al IPC

Qué es el baremo y cómo está organizado

El baremo de tráfico no es una costumbre del sector asegurador, sino una ley. El sistema vigente lo creó la Ley 35/2015, que reformó a fondo el texto refundido de la Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor (el Real Decreto Legislativo 8/2004) e incorporó un sistema de valoración del daño corporal que está en vigor desde el 1 de enero de 2016. Su objetivo es traducir a euros un daño que no tiene precio de mercado: la lesión de una persona.

Para entenderlo conviene tener en mente su arquitectura, porque toda indemnización se construye con las mismas piezas. El baremo se organiza en tres grandes tablas según el tipo de daño: una para el fallecimiento, otra para las secuelas (el daño que queda cuando la lesión se estabiliza) y otra para las lesiones temporales (el periodo de curación). Y dentro de cada tabla, la indemnización se descompone en tres conceptos que se suman: el perjuicio personal básico, común a todos; el perjuicio personal particular, que recoge las circunstancias concretas de cada víctima; y el perjuicio patrimonial, que cubre el dinero realmente perdido, es decir, los gastos (daño emergente) y los ingresos que se dejan de percibir (lucro cesante).

Esta estructura es la razón de que dos personas con el mismo parte médico cobren cantidades distintas. El básico es igual para todos, pero el particular y el patrimonial dependen de la edad, de las cargas familiares, del trabajo o de la gravedad con que la lesión altera la vida diaria. Quien no separa estos tres niveles tiende a comparar su caso con el del vecino y a concluir, erróneamente, que le están pagando de menos. El baremo es preciso, pero precisamente por eso hay que leerlo por capas.

Lesiones temporales: lo que se cobra por cada día de recuperación

La parte que primero afecta a cualquier herido es la de las lesiones temporales: el tiempo que va desde el accidente hasta que el médico da el alta o estabiliza las secuelas. Aquí la Ley 35/2015 cambió el vocabulario, y conviene saberlo porque muchas aseguradoras y abogados siguen usando los términos antiguos. Donde antes se hablaba de días impeditivos, no impeditivos y de hospitalización, ahora se habla de perjuicio personal básico (cada día de la curación) y de perjuicio personal particular por pérdida temporal de calidad de vida, que se gradúa en tres niveles: moderado, grave y muy grave. A ello se añade una cantidad fija por cada intervención quirúrgica.

Estas son las cuantías diarias vigentes en 2026, tras la última actualización oficial:

La lógica es acumulativa: por cada día se cobra al menos el perjuicio básico, y si durante ese periodo la lesión te impide hacer vida normal, se sustituye por el grado de perjuicio particular que corresponda. Un mes de baja con movilidad reducida no se paga igual que un mes encamado. Por eso es tan importante que los informes médicos reflejen no solo los días, sino el grado real de limitación: ahí se juega buena parte de la indemnización, y es justo lo que una oferta de la aseguradora tiende a minimizar si nadie lo discute.

Secuelas: el sistema de puntos y la fórmula que casi nadie conoce

Cuando la lesión deja un rastro permanente, entra en juego la tabla de secuelas, y aquí el cálculo se vuelve menos intuitivo. Cada secuela se valora en una horquilla de 1 a 100 puntos según un cuadro médico legal, y la indemnización no sale de multiplicar los puntos por una cifra fija, sino de cruzar dos variables: los puntos y la edad de la víctima. El valor de cada punto es mayor cuanto más joven es el lesionado y cuantos más puntos acumula, porque la ley entiende que una secuela pesa más sobre una vida larga por delante y que las lesiones graves se agravan entre sí.

El perjuicio estético se valora aparte, en su propia escala de 1 a 50 puntos, como una secuela autónoma. No se mezcla con la puntuación funcional: se calculan por separado y luego se suman las indemnizaciones, no los puntos. Una cicatriz visible y una limitación de movilidad son dos perjuicios distintos que conviven.

El detalle que más sorpresas da, y que casi ninguna guía explica, aparece cuando hay varias secuelas. No se suman los puntos sin más. Se aplica la llamada fórmula de Balthazard, recogida en el artículo 98 del texto refundido, que combina las puntuaciones para que el total nunca alcance los 100 puntos por la mera adición. La fórmula es:

[ (100 − M) × m ] / 100 + M

donde M es la puntuación de la secuela mayor y m la de la menor. Con tres o más secuelas se aplica de forma sucesiva, tomando como nueva secuela mayor el resultado de la operación anterior y siguiendo en orden decreciente, y los decimales se redondean al alza. El efecto práctico es que dos secuelas de 30 y 20 puntos no dan 50, sino 44, y solo después de obtener esa puntuación combinada se acude a la tabla para ver su valor según la edad. Quien suma puntos a ojo casi siempre se lleva una decepción, y quien acepta la primera cifra de la aseguradora sin comprobar este cálculo puede estar dejando dinero sobre la mesa.

La reforma de 2026: el baremo se actualiza por primera vez con el IPC

Las cuantías del baremo se revisan cada año, pero 2026 trae un cambio de fondo que va más allá del ajuste habitual. Hasta ahora, la actualización anual se calculaba con el índice de revalorización de las pensiones. A partir de este ejercicio, las cifras se actualizan con el índice de precios al consumo (IPC), por la reforma del artículo 49 del texto refundido. 2026 es el primer año en que el baremo sigue la inflación real en lugar del criterio de las pensiones, un giro que, en años de IPC alto, juega a favor de las víctimas.

La cifra concreta de este año está publicada y verificada: las cuantías de 2026 se han incrementado un 2,9 %, que es exactamente el IPC de 2025. La actualización se oficializó mediante la Resolución de 3 de febrero de 2026 de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, publicada en el Boletín Oficial del Estado del 18 de febrero. Conviene un apunte de rigor que muchas webs pasan por alto: la norma que actualiza el baremo cada año es una resolución administrativa de ese organismo, no un real decreto-ley; circula por internet la referencia errónea a un supuesto decreto que no existe.

Para hacerse una idea del orden de magnitud que manejan estas tablas, la cuantía base del perjuicio personal por el fallecimiento del cónyuge —o de un hijo menor— parte en 2026 de 117.622,06 euros, una cifra que después se incrementa con los perjuicios particulares y patrimoniales de cada caso. Es solo el punto de partida de la tabla de fallecimiento, pero ilustra que el baremo maneja importes muy alejados de lo que mucha gente imagina, y que conviene tomárselo en serio.

La oferta motivada y tu mejor arma frente a la aseguradora

Saber cuánto marca el baremo es la mitad del problema; la otra mitad es cobrarlo en tiempo y forma. Y aquí la ley pone un mecanismo que protege a la víctima mucho más de lo que esta suele saber. El artículo 7 del texto refundido obliga a la aseguradora a presentar, en un plazo de tres meses desde que recibe la reclamación, una oferta motivada de indemnización cuando hay responsabilidad y el daño puede cuantificarse, o una respuesta motivada si la rechaza o aún no puede valorarse. Esa oferta no puede ser un número suelto: tiene que desglosar los daños, justificar el cálculo conforme al baremo y acompañarse del informe médico definitivo.

El incentivo para que la compañía cumpla es contundente, y es el dato que conviene tener grabado. Si la aseguradora deja pasar los tres meses sin una oferta motivada por causa que le sea imputable, empiezan a correr intereses de demora a favor del perjudicado. Esos intereses, regulados por remisión al artículo 20 de la Ley de Contrato de Seguro, equivalen al interés legal del dinero incrementado en un 50 % y, lo más relevante, transcurridos dos años sin pago no pueden ser inferiores al 20 % anual. Además, el tribunal los impone de oficio, sin necesidad de que la víctima los pida expresamente.

Traducido a la práctica: la demora le sale muy cara a la aseguradora, y esa es precisamente la palanca de negociación de quien reclama. Una oferta baja presentada deprisa para detener el reloj de los intereses no obliga a nada: se puede rechazar, seguir negociando o acudir a los tribunales conservando el derecho a esos intereses. Antes de firmar la aceptación de cualquier cantidad conviene valorar la defensa, y para eso es útil entender cómo funciona la defensa jurídica de tu propia póliza y, si el accidente acaba en disputa, cómo se documenta todo desde el principio con el parte amistoso bien cumplimentado.

Cómo calcular tu indemnización sin que te engañen

Con tantas variables, la tentación es fiarse de la primera calculadora que aparece en una búsqueda. El problema es que la mayoría de esas herramientas pertenecen a despachos que las usan para captar clientes, y sus resultados no siempre son neutrales. La buena noticia es que existe una calculadora oficial, gratuita y validada por un comité independiente: la del sistema de valoración, accesible a través de la herramienta que mantiene el sector asegurador junto con la administración. Es la referencia neutral para hacerse una idea realista antes de hablar con nadie, y está actualizada a las tablas vigentes.

Aun así, ninguna calculadora sustituye al criterio, porque el resultado depende de datos que solo un buen informe médico fija con precisión: los días de cada grado de perjuicio, los puntos de secuela y el perjuicio estético. Tres recordatorios que evitan los errores más comunes y caros:

• La indemnización por secuelas no es un valor fijo por punto. Depende de los puntos y de la edad, y con varias secuelas hay que aplicar la fórmula de Balthazard. Desconfía de quien te dé una cifra redonda sin preguntarte la edad.
• El lucro cesante y los gastos van aparte. El perjuicio patrimonial (lo que dejas de ingresar y lo que gastas en tratamientos, desplazamientos o ayuda de terceros) se suma a la indemnización por el daño personal; no está incluido en las cuantías diarias ni en los puntos.
• La indemnización del baremo no tributa. Las indemnizaciones por daños personales en la cuantía legalmente reconocida están exentas del IRPF, por lo que lo que cobras conforme al baremo es íntegro.

Reclamar bien una indemnización de tráfico es, en buena medida, un ejercicio de documentación y de paciencia. El baremo da las cifras; el informe médico las activa; y el reloj de los tres meses y los intereses del 20 % juega a tu favor si sabes que existe. Si el accidente además tiene un componente penal, como una posible alcoholemia del causante, conviene entender cómo afecta eso a la responsabilidad consultando la guía de la alcoholemia, y comparar siempre la cobertura de tu propia póliza en nuestra comparativa de seguros de coche.